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网络支付新规对中国电商业到底有何影响?

时间:2015-08-06 16:21:43来源:互联网 作者:网络 点击:
就《非银行支付机构网络支付业务管理方法》以下简称为“2015新规草案”向社会公开征求意见,顿时在各个圈子引起了热烈的讨论,造谣派”和“造谣派”即刻打的不可开交,小...

就《非银行支付机构网络支付业务管理方法》以下简称为“2015新规草案”向社会公开征求意见,顿时在各个圈子引起了热烈的讨论,造谣派”和“造谣派”即刻打的不可开交,小伙伴们唾沫星中迷失了方向。底2015新规草案对电商从业者有什么影响呢?简法帮尝试着帮您理理思路,也许能让您对2015新规草案能有个更加深入的理解。央行2015年7月31日发布公告。

 

一、监管背景

 

就在两周之前,也就是2015年7月18日,人民银行等十部门发布了中国互联网金融的基本法—关于促进互联网金融健康发展的指导意见》确立了互联网金融领域“谁家孩子谁抱走”原则,第三方支付业务仍旧归“央妈”负责。

 

先说说背景:近年来,随着互联网金融的兴起,政府主管部门都是一开始持宽松态度,摸着石头过河”足够了解之后再正式出台政策进行监管。第三方支付业务也不例外,这个行业在中国自由发展约五年之后(即2010年)央行才正式出台《非金融机构支付服务管理方法》要求第三方支付企业在2011年9月1日前申请取得《支付业务许可证》从此,第三方支付企业成为“央妈”继子”

 

如果说第三方支付企业是央妈”继子”央行的亲生孩子就是银联和各大传统银行。简单理解“央妈”这几个孩子之间的关系如下:激进银行是中国金融版图上的核心乡村,银联是连接各大核心城市的高速公路,第三方支付企业只能算是高速公路上人气很高的拼车服务,而银联则同时在运营着高速路上的国营快速公交,因为“银联系”很多子公司也持有第三方支付牌照。

 

央行规章出台后,不少第三方支付企业拖了好几年都没能申请到牌照,行业开始不时洗牌,没有申请到牌照的企业逐步面临被兼并或被边缘化的风险。

 

二、央妈”管孩子屡受“非议”

 

这次2015新规草案公开征求意见之前,央行已经出过几次类似征求意见稿,最近一次应该是2014年,其中要求:支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务”剑指第三方支付公司线下铺设使用场景—即用户通过扫条码、二维码或声波支付的方式,与线下实体商户完成交易。央行叫停二维码支付业务以及个人支付账户限额的提法,被批评为“打压”第三方支付之举,担心此举会限制第三方支付推进线上线下融合(O2O

 

分析人士认为,这些举措会让银联成为潜在受益者,因为线下商户的POS机每笔刷卡的手续费由(消费者所持卡片)发卡行、收单行(就是代理商户收钱的银行,第三方支付机构拿到收单牌照也可以做)和银联按702010比例分成,如果第三方支付公司与银行直连,就可能绕过了银联。当第三方支付重点发展线上业务时,银联受到冲击尚不明显,但如果第三方支付和线下商户开展合作,通过移动支付连接消费者和线下商户,银联的激进业务势必会受到挤压。

 

不管“央妈”态度怎样,从线下商家(超市、餐厅等)已经看到支付宝和微信支付已经开始大规模推广线下支付服务了

 

三、2015新规草案到底动了谁的奶酪?

 

这一次,央行出台2015新规草案针对的网络支付业务。那么,底在哪些方面会影响电商行业呢?且让简法帮帮您分析一下。

 

1电商与支付的场景

 

支付对于电商来说,完成电子商务交易(物流、资金流和信息量)闭环的重要环节,支付可以由银行通过刷卡线下提供(送货上门刷POS机)或者网上银行线上(网关)完成,也可以通过第三方支付机构支付通道完成,例如:支付宝或者银联的线快捷支付。具体见下图:

42,2对电商的具体影响

 

对于第三方支付企业来说,2015新规草案根据实名制管理要求,提高了第三方支付账户开立难度(如:多重交叉验证)加强了对第三方支付体系内资金流转的监管,引入了支付账户余额限额管理和用途分类管理,以此来区分消费类和综合类账户,前者余额主要用于消费,后者余额可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。

 

尽管上述限制针对的第三方支付余额的管理,而不针对基于银行卡的第三方支付服务(支付机构仍然可以提供跳转银行网关或快捷支付方式,由用户通过银行卡或银行账户完成对外付款,不受上述额度和用途的限制)新规加强了对第三方支付企业体系内资金循环的监管。也就是说,央行支持第三方支付企业服务于电子商务的发展,提供小额、快捷、便民的小微支付服务,但不支持第三方支付进行体系内转账,从而使之回归到通道技术自身,而不是成为一个类似银行的存款公司。

 

2015新规草案区分了综合类支付账户和消费类支付账户,并就这两类账户分别规定的年累计20万元、10万元限额,对不同平安级别的支付指令验证方式分别设置了单日付款不超过5000元、1000元的限额。

 

简法帮认为,2015新规草案会在一定水平上影响电商用户的支付体验,因为交易的支付可能受用途或者付款限额限制,继而转到第三方支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式,最终不得不通过用户银行卡(银行账户)完成付款。鉴于银行卡(银行账户)支付体验的局限,以及新规禁止支付机构代替银行进行客户身份和交易验证的规定,这在很大水平上会对用户体验造成负面影响,甚至影响在线交易的支付胜利率,尤其是可能会流失消费价格超越5000元的电子商务交易机会。

 

除了第三方支付机构之外,受2015新规草案影响最大的恐怕要数P2P平台等互联网金融企业。据报道,目前不少P2P平台利用在第三方支付机构开设的账户进行资金托管。尽管2015新规草案仍然允许第三方支付机构为P2P提供支付通道(资金收付)服务,但服务应基于后者的银行账户操持,并且明确禁止第三方支付机构为P2P等互联网金融企业开立支付账户,以便加强客户资金监管,防止金融企业风险传送。P2P平台等互联网金融企业不得不重新投入激进银行的怀抱,进而更容易受到央妈”和银监会的紧密监管。

 

对于第三方支付机构来说,2015新规草案可能意味着第三方支付市场的再次大洗牌,利用支付账户体系内资金开拓附加服务(如各种“宝宝”类理财产品)与巨头并存的空间变得更小,而巨头却可以利用口袋中的其他法宝(尤其是银行等金融牌照)飞驰互联网金融市场。

 

四、巨头纷纷布局互联网金融,线上ATM才是王道!

 

金融一直都被视为所有世间万物食物链的最上游,不时发展壮大的互联网巨头早已纷纷布局互联网金融。据报道,苏宁云商、京东商城、阿里巴巴、敦煌网、亚马逊等电商已经相继涉水金融,开始渗透到包括融资、银行、安全、担保、基金等互联网金融领域。尤其是供应链融资,更是各大电商平台必争的战略要地。

 

但在简法帮看来,线上ATM才是互联网金融的巅峰。

 

2014年12月,腾讯旗下的民营银行—深圳前海微众银行(微众银行”开业,成为中国首家民营银行,也是中国第一家上线的互联网银行。2015年5月,阿里系的浙江网商银行获准开业,至此,中国已经有了两家新型的互联网+银行。据报道,这两家银行均在多个场所明确表示:不开设物理网点,不做现金业务,也不会涉足激进银行的线下业务,如支票、汇票等。

 

与此同时,BA TX四大巨头中的小米其实也早已开始布局金融,小米在2013年底设立支付业务的全资子公司—北京小米支付技术有限公司(小米支付”;2015年7月,上市公司和邦股份披露了与小米、新希望、红旗连锁等企业共同发起设立民营银行(筹建)消息。至此,线上ATM互联网金融格局已现雏形,详见简法帮下表分解。

 

强者更强,这对于巨人之外的更多电商从业者意味着什么呢?简法帮只能大胆猜想:

 

第一、大可不必担忧电商用户支付体验在2015新规草案实施后,会受到多大的影响。因为第三方支付服务的领导者有自己的银行提供补充服务,可以想象媒体广告上明星们迷人的提醒:您绑定了支付宝和您的网商银行账户了么?再不来微众银行绑定您微信支付(财付通)您就Out!

 

第二、互联网ATM帝国开始主导互联网金融,央妈”带着两个血亲孩子(银行和银联)上网血战到底,无论是痛定思痛如何从市场角度提高在线服务水平,还是从政策上狙击互联网巨头,电商从业者和用户作为各方争夺的目标群体都将会成为受益者。

 

后续发展如何,请您和简法帮一起继续关注吧!

 

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